Zahnzusatzversicherung – Schützen SIe sich vor Zuzahlungen

Ratgeber: Wertvolle Tipps zur Zahnzusatzversicherung

Macht eine Zahnzusatzversicherung Sinn?

Den Eindruck, den viele Versicherte in der Gesetzlichen Krankenversicherung haben, ist vollkommen richtig: Für weniger Leistung müssen sie immer mehr bezahlen. Die Politik mag in diesem Zusammenhang etwas anderes behaupten. Fakt ist jedoch: Beim Zahnersatz gibt es nur noch anteilige Festzuschüsse. Dadurch bleiben Verbraucher auf einem Großteil der Kosten für eine Brücke, ein Implantat, ein Inlay oder eine Krone sitzen. Um diese Eigenbeteiligungen abzufedern ist es sinnvoll, eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen. Diese übernimmt die vereinbarten Aufwendungen, die nicht von der gesetzlichen Krankenkasse getragen werden. Erfahren Sie hier, was wichtig ist.

Das leistet eine Zahnzusatzversicherung

Die Zahnzusatzversicherung deckt Leistungen ab, die nicht oder nur zum Teil von einer bestehenden gesetzlichen Krankenversicherung übernommen werden. Wer Zusatzleistungen in Anspruch nehmen will, bessere Materialien wünscht oder gehäufte Behandlungen finanzieren möchte, wählt das Zusatzprodukt. Dabei kann das Leistungsspektrum der Zahnzusatzversicherung von Vertrag zu Vertrag unterschiedlich ausfallen. Meist bezieht es sich auf folgende Bereiche:

  • Prophylaxe
  • Zahnersatz
  • Zahnbehandlungen
  • Kieferorthopädie bei Minderjährigen, teilweise auch bei Erwachsenen

In vielen Fällen kann man den Baustein Zahnersatz von den anderen Bereichen trennen und erhält dann über die Zusatzpolice nur Leistungen für die Materialien.
Die Beiträge zur Zahnzusatzversicherung werden nach zwei Modellen berechnet: im Sinne der Lebensversicherung und im Sinne der Schadensversicherung. Dabei unterscheiden sich beide Varianten in der Beitragsentwicklung. Die Verträge im Sinne der Lebensversicherung sehen keine Beitragsanpassungen nach dem Alter vor; bei den Policen im Sinne der Schadensversicherung ist das hingegen der Fall. Die Tarife nach Schadenversicherung sind deshalb in jüngeren Jahren meistens deutlich günstiger – weil sie keine Rückstellungen für das Alter bilden.
Bei Abschluss eines Vertrages müssen Sie Auskunft über Ihren derzeitigen Zahnzustand erteilen. Manche Versicherer schicken Sie sogar zum Zahnarzt, der eine Voruntersuchung durchführt. In jedem Fall müssen Sie im Vorfeld wahrheitsgemäß die Unterlagen ausfüllen. Wird nachher aufgedeckt, dass Sie etwas verschwiegen haben, bleibt die Versicherung leistungsfrei. Übrigens: Kronen, Brücken und Implantate gelten nicht als Lücken und stellen meist kein Problem für einen Abschluss dar. Wichtig ist immer der Gesundheitszustand bei Vertragsunterzeichnung, diesen müssen Sie wahrheitsgemäß angeben.
Mit einer regelmäßigen Teilnahme an Zahnuntersuchungen erhöhen Sie den Anteil Ihrer gesetzlichen Krankversicherung. Regelmäßig bedeutet hier mindestens einmal im Jahr. Die Krankenkassen geben hierzu ein Bonusheft heraus, in dem per Stempel und Unterschrift die Teilnahme bestätigt wird. Entsprechendes Verfahren verlangen auch die Bestimmungen einiger Zusatzversicherungen – je besser das Bonusheft gepflegt ist, desto höher ist der Erstattungssatz.

Zahnzusatzversicherung, Versicherungsmakler Hannover
zahnzusatzversicherung, Versicherungsmakler Hannover

In diesen Fällen gibt es meist kein Geld

Zahnzusatzversicherungen sehen für den Leistungsfall oft Wartezeiten vor. Das heißt: Wollen Sie in den ersten Monaten nach Vertragsbeginn Rechnungen einreichen, gehen Sie leer aus. Das gilt auch für Diagnosen, die bei Vertragsschluss schon bekannt waren. Hier reicht ein mündlicher Hinweis aus einer Voruntersuchung oder eine Notiz in Ihrer Patientenakte schon aus. Darüber hinaus begrenzen die Versicherer die Leistungen meist in Form einer sogenannten Zahnstaffel. Auf den vollen vereinbarten Satz greifen Sie dann je nach Anbieter erst nach einigen Jahren zu. Es gibt jedoch Anbieter, welche sowohl auf die Wartezeit verzichten als auch die Zahnstaffel auf z. B. nur 2 Jahre begrenzen. Der Hintergrund der Wartezeiten und der Zahnstaffel ist, dass die Versicherer sich vor hohen Kosten gleich nach Vertragsbeginn schützen wollen und die Beiträge somit kalkulierbar gestalten können.
Mittlerweile hat das Versicherungsunternehmen Ergo Direkt eine Police auf den Markt gebracht, die auch bei laufenden Behandlungen greift. Entscheidend ist, dass ein Vertrag sechs Monate nach Behandlungsbeginn zustande kommt. Die Versicherung verdoppelt jedoch nur den Festzuschuss der gesetzlichen Krankenversicherung, was bei teurerem Zahnersatz wie Implantaten wenig nützt.  Dazu beträgt die Mindestvertragslaufzeit des Vertrages 24 Monate. Da die Beiträge recht hoch ausfallen, lohnt sich ein Abschluss nur bei akutem Behandlungsbedarf und Geldknappheit. Für Menschen ohne akuten Behandlungsbedarf gibt es Tarife mit einem deutlich besseren Preis-Leistungsverhältnis.
Geringverdiener und Arbeitslose können die Kosten für den Zahnersatz, aber auch für eine Zahnzusatzversicherung meist nicht so einfach schultern. Das haben auch die gesetzlichen Krankenkassen erkannt und eine Härtefallregelung etabliert. Nach dieser werden die Festzuschüsse deutlich angehoben. Maßgeblich für die Regelung ist die Einnahmesituation im Kalenderjahr.

Behalten Sie die Kosten und die Laufzeit im Blick!

Zahnersatz kann richtig teuer werden. Modellrechnungen zeigen, dass sich der Eigenanteil bei intensiven Behandlungen auf mehrere Hunderte oder Tausende Euros belaufen kann. Grundsätzlich gilt: Je jünger Sie bei Abschluss einer Police sind, desto niedriger fallen die Monatsbeiträge aus. Aber auch hier liegen deutliche Unterschiede vor. Je nach Leitungsumfang reichen die Monatsbeiträge von ca. 10 bis über 50 Euro.
Verträge werden für lange Laufzeiten geschlossen. Spätestens ab 40 steigt das Risiko für aufwändige Behandlungen deutlich an. Daher empfehlen Zahnärzte dann den Abschluss einer Zusatzpolice. Hingegen können Kinder und junge Erwachsene meist auf den Baustein Zahnersatz verzichten. Sie sind statistisch gesehen wenig anfällig für Brücken, Implantate, Inlays und Kronen. Bei Kindern und Jugendlichen ist jedoch der Bereich Kieferorthopädie sehr wichtig.

So wird die Zusatzpolice Ihren eigenen Ansprüchen gerecht

Nicht jeder Baustein der Zahnzusatzversicherung ist sinnvoll. Entscheidend ist Ihr individueller Bedarf und das Preis-Leistungsverhältnis der Zusatzpolicen. Lassen Sie sich von uns unverbindlich beraten, gemeinsam finden wir eine passende Zahnzusatzversicherung für Sie. Fakt ist, dass die gesetzlichen Krankenkassen die Leistungen deutlich gekürzt haben und dass durch das System auch weitere Leistungskürzungen möglich sind. Wenn Sie sich für einen gute Zahnzusatztarif entscheiden, beugen Sie auch weiteren Kürzungen in der gesetzlichen Krankenversicherung vor.